كيف يعمل التمويل العقاري الإسلامي في الإمارات؟
آخر تحديث: · بقلم Aknaz Mortgages، رقم تسجيل المكتب لدى RERA 48584
يستخدم التمويل العقاري الإسلامي المرابحة أو الإجارة بدلاً من القرض بفائدة، ضمن الحدود نفسها لنسبة التمويل إلى القيمة ونسبة عبء الدين. وتنطبق نسبة عبء الدين 50% وحد 80% للمنزل الأول بأقل من 5,000,000 درهم كما في التمويل التقليدي، وتُستحق رسوم الشراء نفسها.
لمن هذه الخدمة
- المشترون الذين يريدون تمويلاً للمنزل وفق أحكام الشريعة.
- الوافدون من أصحاب الرواتب الذين يريدون مقارنة العروض الإسلامية والتقليدية للعقار نفسه.
- الملّاك الذين يفكرون في الانتقال من تمويل تقليدي إلى تمويل إسلامي.
الأرقام الرئيسية
| القاعدة | القيمة |
|---|---|
| الحد الأقصى لنسبة عبء الدين (مجموع الأقساط الشهرية ÷ إجمالي الدخل الشهري) | 50% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، المنزل الأول للوافد بأقل من 5,000,000 درهم | 80% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، المنزل الأول للوافد بقيمة 5,000,000 درهم فأكثر | 70% |
| أطول مدة للتمويل العقاري | 25 سنة |
| الحد الأدنى لسن المقترض | 21 |
المصادر: لائحة القروض العقارية الصادرة عن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي؛ ممارسات البنوك الإماراتية (تختلف من بنك إلى آخر). رُوجعت الأرقام بتاريخ .
ما الذي تنظر إليه البنوك
- الحدود نفسها. تنطبق نسبة عبء الدين 50% وحدود نسبة التمويل إلى القيمة وأقصى مدة 25 سنة تماماً كما في التمويل التقليدي.
- الرسوم نفسها لدى دائرة الأراضي والأملاك.
- الفحوص نفسها: الدخل وجهة العمل والسجل الائتماني وتقييم العقار.
صيغتان شائعتان
- المرابحة. يشتري البنك العقار ويبيعه لك بسعر متفق عليه مسبقاً تدفعه على أقساط.
- الإجارة. يشتري البنك العقار ويؤجّره لك، وتنتقل إليك الملكية وفق العقد.
كيف تقارن العروض
قارن العقود لا المسميات: الأقساط الشهرية، وشروط السداد المبكر، والرسوم، وما يحدث إذا بعت أو أعدت التمويل. ونعرض لك ذلك لكل عرض.
كم يستغرق الأمر
الخطوات هي نفسها في التمويل التقليدي: الموافقة المبدئية، ثم التقييم، ثم العرض النهائي، ثم نقل الملكية لدى دائرة الأراضي والأملاك. وتبقى الموافقة المبدئية سارية من 30 إلى 90 يوماً بحسب البنك.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين المرابحة والإجارة؟
في المرابحة يشتري البنك العقار ثم يبيعه لك بسعر متفق عليه تدفعه على أقساط. وفي الإجارة يشتري البنك العقار ويؤجّره لك، وتنتقل إليك الملكية وفق العقد. وتختلف شروط العقود من بنك إلى آخر.
هل الرسوم مثل رسوم التمويل التقليدي؟
قواعد نسبة التمويل إلى القيمة ونسبة عبء الدين ورسوم الشراء هي نفسها: رسوم نقل الملكية وتسجيل الرهن وعمولة الوسيط العقاري والتقييم ومكتب أمين التسجيل. وقد تختلف رسوم البنك الخاصة بين المنتجات، لذا نعرضها لكل عرض ونقارنها معك.
هل يمكنني إعادة التمويل إلى تمويل إسلامي؟
تعرض بعض البنوك نقل التمويل التقليدي بصيغة إسلامية وبعضها لا. وتبقى رسوم السداد المبكر على قرضك الحالي، وهي 1% عادةً، وتكاليف البنك الجديد، لذا نحسب كلفة الانتقال كاملة قبل أن تقرر.
أدلة وأدوات ذات صلة
المصادر
اعرف كم يمكنك أن تقترض
تقدير خلال نحو 5 دقائق.