ما الدفعة المقدمة المطلوبة للتمويل العقاري في الإمارات؟
آخر تحديث: · بقلم أكناز للتمويل العقاري، رقم تسجيل المكتب لدى RERA 48584
يحتاج الوافد الذي يشتري منزله الأول بأقل من 5,000,000 درهم إلى 20% على الأقل من السعر نقداً، لأن القرض محدود بنسبة 80%. وتتطلب الأسعار الأعلى والمنازل الثانية والعقارات على المخطط دفعة أكبر. وتأتي الدفعة المقدمة من أموالك الخاصة، وتُدفع رسوم الشراء فوقها.
الأرقام الرئيسية
| القاعدة | القيمة |
|---|---|
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، المنزل الأول للوافد بأقل من 5,000,000 درهم | 80% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، المنزل الأول للوافد بقيمة 5,000,000 درهم فأكثر | 70% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، المنزل الأول للمواطن الإماراتي بأقل من 5,000,000 درهم | 85% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، العقار الثاني | 60% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، العقارات على المخطط | 50% |
| الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة، لغير المقيمين | 50–65% |
المصادر: لائحة القروض العقارية الصادرة عن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي؛ ممارسات البنوك الإماراتية (تختلف من بنك إلى آخر). رُوجعت الأرقام بتاريخ .
ما نسبة التمويل إلى القيمة، ولماذا تحدد دفعتك المقدمة؟
نسبة التمويل إلى القيمة هي أكبر حصة من سعر العقار، أو من تقييم البنك له إن كان أقل، يقبل البنك أن يقرضها. ودفعتك المقدمة هي الباقي. فعند نسبة تمويل قدرها 80% تكون الدفعة المقدمة هي الـ 20% المتبقية.
يضع المصرف المركزي هذه الحدود، وتطبّقها البنوك بشروطها الخاصة. ويعتمد الحد على هويتك (مواطن إماراتي أو وافد أو غير مقيم)، وعلى كون العقار منزلك الأول أو عقاراً إضافياً، وعلى كونه جاهزاً أو على المخطط، وعلى السعر. فبالنسبة إلى المنزل الأول للوافد يتغيّر الحد عند 5,000,000 درهم: 80% تحت هذا السعر، و70% عنده وفوقه.
الحدود بحسب المشتري والعقار
| المشتري والعقار | السعر أقل من 5,000,000 درهم | السعر 5,000,000 درهم فأكثر |
|---|---|---|
| وافد، المنزل الأول | 80% | 70% |
| مواطن إماراتي، المنزل الأول | 85% | 75% |
| عقار ثانٍ (العقار الأول مرهون) | 60%، وتختلف من بنك إلى آخر | |
| غير مقيم | 60–65% لأصحاب الرواتب، و50–60% لأصحاب الأعمال الحرة (وتصل إلى 65% لدى بعض البنوك)، وتختلف النسبة من بنك إلى آخر. | |
| على المخطط | 50% | |
اقرأ الجدول مع مراعاة نسبة عبء الدين البالغة 50%. فالبنك يقرض الأدنى بين نتيجة نسبة التمويل إلى القيمة ونتيجة نسبة عبء الدين، لذا قد يكون راتبك هو الحد حتى حين تسمح نسبة التمويل بمبلغ أكبر. ويشرح دليلنا إلى قاعدة نسبة عبء الدين 50% هذا الحد الثاني.
ما الذي يُحتسب دفعةً مقدمة؟
الدفعة المقدمة مبلغ نقدي من أموالك الخاصة: مدخراتك، أو بيع أصل آخر، أو هبة يمكنك توثيقها. وتنظر البنوك في مصدر الأموال، ولا تقبل عادةً دفعة مقدمة مقترضة هي نفسها، كأن تكون من قرض شخصي، لأن الأقساط الجديدة تُحتسب ضمن نسبة عبء الدين. وإذا جاء جزء من المال من أحد الأقارب أو من خارج الدولة، فأخبر مستشارك مبكراً ليتمكن البنك من التحقق من مصدره.
الرسوم الإضافية فوق الدفعة المقدمة
الدفعة المقدمة ليست كل المبلغ النقدي المطلوب، فرسوم الشراء تُدفع إضافةً إليها، ويعطيك مستشارك المبلغ النقدي الكامل لعملية شرائك قبل أن تلتزم.
المنازل الثانية والعقارات على المخطط وغير المقيمين
العقار الثاني محدود بنسبة 60% إذا كان عقارك الأول مرهوناً، ويختلف الحد من بنك إلى آخر، فترتفع الدفعة المقدمة إلى 40% على الأقل. والتمويل العقاري للعقار على المخطط محدود بنسبة 50%، فيموّل المشتري النصف على الأقل؛ راجع صفحة العقارات على المخطط. ويقترض غير المقيمين أقل من المقيمين: لغير المقيمين: 60–65% لأصحاب الرواتب، و50–60% لأصحاب الأعمال الحرة (وتصل إلى 65% لدى بعض البنوك)، وتختلف النسبة من بنك إلى آخر. راجع صفحة غير المقيمين.
نحسبها لك
لا تحتاج إلى إجراء هذه الحسابات بنفسك. يحسب لك مستشار من أكناز ما سيقرضك إياه كل بنك، والبنوك التي تناسب حالتك، وما ستدفعه، ثم يقدّم طلبك إلى البنك في اليوم نفسه. احصل على موافقتي المبدئية أو اطلب اتصالاً.
الأسئلة الشائعة
هل يمكنني استخدام قرض شخصي لتمويل الدفعة المقدمة؟
تتوقع البنوك عادةً أن تأتي الدفعة المقدمة من أموالك الخاصة، ولا تنظر بإيجابية إلى قرض شخصي يُؤخذ لهذا الغرض. كما أن أقساطه تُحتسب ضمن نسبة عبء الدين البالغة 50%، فتخفض التمويل العقاري الذي يمكنك الحصول عليه. استشرنا قبل أن تقترض أي مبلغ.
هل تشمل الدفعة المقدمة البالغة 20% الرسوم؟
لا. نسبة 20% هي الجزء من السعر الذي لا يغطيه القرض لمنزل الوافد الأول بأقل من 5,000,000 درهم. وتُدفع الرسوم فوقها: رسوم نقل الملكية لدى دائرة الأراضي والأملاك، وتسجيل الرهن، وعمولة الوسيط العقاري، ورسوم المعالجة لدى البنك، والتقييم، ومكتب أمين التسجيل.
ما الدفعة المقدمة المطلوبة لعقار ثانٍ؟
إذا كان عقارك الأول مرهوناً، فإن قرض العقار الثاني محدود بنسبة 60%، أي أن الدفعة المقدمة لا تقل عن 40% من السعر. ويختلف هذا الحد من بنك إلى آخر، وتنطبق نسبة عبء الدين البالغة 50% على القرضين معاً.
هل الدفعة المقدمة أعلى للعقارات على المخطط؟
نعم. يحدّ المصرف المركزي التمويل العقاري للعقار على المخطط بنسبة 50% من السعر، فيموّل المشتري النصف على الأقل، مقارنة بنسبة 20% على الأقل لمنزل الوافد الأول الجاهز بأقل من 5,000,000 درهم. وتؤهَّل مشاريع ومطوّرون مختارون فقط.
هل يحتاج المواطنون الإماراتيون إلى دفعة مقدمة أقل؟
نعم. للمنزل الأول يبلغ الحد 85% بأقل من 5,000,000 درهم، أي دفعة لا تقل عن 15%، و75% من 5,000,000 درهم فأكثر، أي دفعة لا تقل عن 25%. أما الوافدون فحدّهم 80% و70% للشريحتين نفسيهما.
المصادر
طبّق هذه القواعد على راتبك
تقدير خلال نحو 5 دقائق.