ما التمويل العقاري بحساب المقاصة (Offset) في الإمارات؟

كيف يعمل التمويل العقاري بحساب المقاصة؟

يربط التمويل العقاري بحساب المقاصة قرض السكن بحساب جارٍ أو حساب توفير لدى البنك نفسه. وفي كل يوم يخصم البنك المال الموجود في هذا الحساب من رصيد القرض، ويحتسب الفائدة على الفرق فقط. ولأن الفائدة على التمويل العقاري في الإمارات تُحتسب على الرصيد القائم، فكل درهم في الحساب المرتبط هو درهم لا يحتسب البنك عليه فائدة.

ولا يُحجز مالك. فأنت تودع راتبك وتنفق من الحساب وتسحب منه متى احتجت، كأي حساب جارٍ، وكل ما في الأمر أن الرصيد يعمل ضد القرض ما دام في الحساب. وفي العادة لا يدرّ الحساب نفسه فائدة، فالفائدة التي تجنيها هي الفائدة التي لم تعد تدفعها على القرض، وهي عادةً أعلى مما يدرّه حساب التوفير.

ولا ينخفض القسط الشهري، بل يبقى قسط القرض كاملاً، ولأن جزءاً أقل منه يذهب إلى الفائدة، يذهب جزء أكبر إلى سداد أصل القرض. وهكذا يقصّر التمويل بحساب المقاصة المدة أو يخفض إجمالي الفائدة التي تدفعها.

لمن يناسب التمويل العقاري بحساب المقاصة؟

يناسب هذا التمويل المقترضين الذين يحتفظون أصلاً برصيد نقدي معتبر: صندوق للطوارئ، أو مال مدّخر لشراء قادم، أو دخل يصل بمبالغ كبيرة، كالمكافآت السنوية أو إيرادات العمل لأصحاب الأعمال الحرة. فبدلاً من أن يدرّ هذا المال عائداً ضئيلاً في حساب توفير، يخفض الفائدة على التمويل العقاري ويبقى متاحاً لك.

ويناسب أقل من يحتفظ برصيد صغير من شهر إلى آخر، إذ يكون التوفير حينها ضئيلاً، وقد يكلّف التمويل العادي بسعر أو رسوم أقل أقلَّ في المجمل. وإذا كنت متأكداً من أنك لن تحتاج إلى المال، فالسداد الإضافي يسدّد القرض نهائياً، وتسمح بعض البنوك بسداد حتى 30% سنوياً من دون رسوم.

أي البنوك في الإمارات تقدّم التمويل بحساب المقاصة؟

عدد قليل من البنوك في الإمارات يقدّم تمويلاً بحساب مقاصة أو بحساب مرتبط. فستاندرد تشارترد يقدّم منتج MortgageOne الذي يربط حساباً جارياً بقرض السكن ويحتسب الفائدة يومياً على الرصيد الصافي. وبنك رأس الخيمة الوطني يقدّم منتج Home in One الذي يجمع قرض السكن مع حساب جارٍ بحيث يخفض الرصيد الدائن الفائدة المحتسبة.

وكلاهما منتجان مصرفيان لهما شروط أهلية وأسعار ورسوم وعقارات معتمدة خاصة بهما، وتتغير شروطهما مع الوقت. ونقارن لك التمويل بحساب المقاصة بالتمويل العقاري العادي لدى أكثر من 50 بنكاً إماراتياً بحسب ملفك، لترى إن كانت الفائدة الموفَّرة تفوق أي فرق في السعر أو الرسوم.

هل يمكنني التحويل إلى تمويل بحساب المقاصة لاحقاً؟

نعم، عادةً عبر نقل القرض، إذ يسدّد بنك جديد قرضك الحالي. وقد يفرض بنكك الحالي رسوم سداد مبكر قدرها 1% من الرصيد، ويقيّم البنك الجديد العقار ويتحقق من دخلك مجدداً. وتبيّن صفحة إعادة التمويل ونقل القرض وحاسبة إعادة التمويل ما إذا كان الانتقال مجدياً بعد احتساب الرسوم.

نحسبها لك

لا تحتاج إلى إجراء هذه الحسابات بنفسك. يحسب لك مستشار من أكناز ما سيقرضك إياه كل بنك، والبنوك التي تناسب حالتك، وما ستدفعه، ثم يقدّم طلبك إلى البنك في اليوم نفسه. احصل على موافقتي المبدئية أو اطلب اتصالاً.