ما الحد الأدنى للراتب للحصول على تمويل عقاري في الإمارات؟

لماذا تشترط البنوك حداً أدنى للراتب؟

تشترط البنوك حداً أدنى للراتب لأن التمويل العقاري يمتد حتى 25 سنة، وعلى المُقرض أن يطمئن إلى أن دخلك يغطي القسط شهراً بعد شهر. وتشترط معظم البنوك 15,000 درهم شهرياً، ويقبل بعضها رواتب تبدأ من 10,000 درهم. وهذه الأرقام سياسة بنكية لا قاعدة يكتبها المصرف المركزي، وهي مصفاة عملية: فمع دخل منخفض قد يعرّض أي نقص بسيط في الأجر الأقساطَ للخطر سريعاً.

والحد الأدنى نقطة انطلاق لفريق الائتمان في البنك وليس وعداً بالموافقة. فسيظل البنك ينظر في جهة عملك ومدة خدمتك فيها وديونك القائمة وسجلك الائتماني، ويتحقق من أن القرض يقع ضمن حدود المصرف المركزي، التي تتناسب مع دخلك وتنطبق على كل مُقرض.

هل يختلف الحد الأدنى بين أصحاب الرواتب وأصحاب الأعمال الحرة وغير المقيمين؟

نعم، لأن البنوك تحكم على موثوقية كل نوع من الدخل بطريقة مختلفة. فبالنسبة إلى الموظفين أصحاب الرواتب، تنظر البنوك إلى الراتب الثابت في قسيمة الراتب وإلى تحويل الراتب إلى حساب في الإمارات. وهذه هي الحالة التي يصفها معيار 15,000 درهم، وهي الطريق الرئيسي للوافدين الذين نقدّم لهم الاستشارة.

ويحتاج أصحاب الأعمال الحرة إلى سنة على الأقل من مزاولة النشاط، وتقيّم البنوك دخلهم بطريقة تختلف عن الراتب. ويُعدّ فريق العمليات لدينا أرقام دخلك وملفك قبل أن يراه أي بنك.

أما المشترون غير المقيمين، الذين يعيشون خارج الإمارات، فيواجهون حداً أدنى لنسبة التمويل إلى القيمة، ما يعني دفعة مقدمة أكبر. ولأن القواعد تختلف من بنك إلى آخر، نتحقق منها لكل بنك قبل أن تلتزم بعقار.

ما الأهم من الحد الأدنى للراتب؟

هناك حدّان أهم من الحد الأدنى للراتب: نسبة عبء الدين وحد نسبة التمويل إلى القيمة. وتنص نسبة عبء الدين على أن تبقى أقساط ديونك الشهرية كلها، بما فيها قسط التمويل العقاري الجديد، ضمن 50% من دخلك الشهري الإجمالي. هل تقترب من حد 50% أو تتجاوزه؟ قد تنجح بعض الحالات رغم ذلك، بحسب طريقة تقييم البنك لدخلك.

ويحدّ حد نسبة التمويل إلى القيمة القرضَ بحصة من سعر العقار: فللوافد الذي يشتري منزله الأول بأقل من 5,000,000 درهم يبلغ 80%. ويطبّق البنك الاختبارين ويقرض النتيجة الأدنى. لذا قد يقترض شخصان بالراتب نفسه مبلغين مختلفين جداً إذا كان لدى أحدهما قرض سيارة والآخر بلا ديون.

كم تستغرق الموافقة المبدئية، وكم تبقى سارية؟

الموافقة المبدئية هي موافقة البنك المشروطة بعد أن يفحص مستنداتك، وهي تختلف عن فحص الأهلية الإلكتروني لدينا الذي يستغرق نحو 5 دقائق ولا يحتاج إلى مستندات. وبعد أن نقدّم طلبك، تصدر موافقة البنك المبدئية خلال 5 دقائق لأصحاب الرواتب. أما لأصحاب الأعمال الحرة فتستغرق عادةً نحو 7 أيام عمل، لأن البنك يراجع تاريخ النشاط وكشوف الحساب.

وبعد صدورها تبقى الموافقة المبدئية سارية من 30 إلى 90 يوماً بحسب البنك؛ فمثلاً يمنح بنك رأس الخيمة الوطني (راك بنك) 30 يوماً. وإذا لم تتفق على عقار خلال هذه المدة، فقد يطلب البنك مستندات محدّثة قبل تجديد الموافقة.

نحسبها لك

لا تحتاج إلى إجراء هذه الحسابات بنفسك. يحسب لك مستشار من أكناز ما سيقرضك إياه كل بنك، والبنوك التي تناسب حالتك، وما ستدفعه، ثم يقدّم طلبك إلى البنك في اليوم نفسه. احصل على موافقتي المبدئية أو اطلب اتصالاً.